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经济选书/善用商业保险 弥补退休金缺口

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经济日报 /

《劳退新制全攻略》书封。  经济日报/提供

南山人寿

《劳退新制全攻略》书封。 经济日报/提供

曾想过未来退休后的景象吗?

再也不用早起、不须在拥挤的路上赶着上班、可以悠闲地吃著早餐,或者是跟你的另一半、三五好友一起游山玩水…这些都是梦想也是理想,而为了实现梦想,你开始准备了吗?那要准备多少才够?500万、1,000万、2,000万,还是愈多愈好?很现实的一点是,你的身体会日益老化,健康状况也会变差,你怎么去面对?其实,退休生活要怎么过,端看个人自己,没有标准答案。

退休,最直接要思考的问题是「经济收入」。就台湾目前在劳工退休收入保障的设计上,可以分为政府的劳保老年给付、企业负责的劳退制度,以及个人准备三个层次。

第一层的劳工保险老年给付,设有顶层限制;第二层的劳退新制,是由企业主每月提拨6%薪资作为累积之劳退基金。老实说,光透过一、二层所能提供退休后的收入实在有限,大约仅能维持最基本的生活开销。

为了过舒适有品质的退休生活,必须靠自己在第三层的个人准备,以充实退休的财源。除了积极地自行提拨退休金外,透过商业保险来开拓额外收入来源,也是一项不错的选择。  

一般来说,退休金必须透过时间与金额,定期定额有纪律性地累积,而透过购买商业保险,正是一项规画退休财源可靠又有规律的好工具,因为借由商业保险累积期,资金只进不出,进而强迫自己把钱存下来,在保险缴费、保障期间,更能提供相对的保障。

由于个人保险专款专用,并不须担心未来会受到政府年金改革,或不慎将退休金挪为他用,赔光退休金。此外,商业保险有多种商品选择,可依自己个人需求选择适合的商品或计画投保,既具弹性且好处多多。

商业保险商品多样,通常可用来作为退休财源规画的适合险种,有寿险、还本险及年金险等商品。

以投保终身寿险来说,因保单具有现金价值,可以累积资产,若是双薪家庭,建议夫妻互保,确保未来如有一方先行身故,就能有一笔保险金以先因应经济所需,让全家生活不致顿失依靠。

当然,也可运用终身还本险「终身定期还本」的特性,例如可选择固定利率型或利率变动型的商品,除了享有寿险保障外,固定利率型还本商品的保价金不会随市场宣告利率波动而减少,每年领取的生存保险金还能领到终身,可提供稳定而持续的金流;至于利率变动型寿险中的宣告利率会随着经济环境而变动,除有固定利率的还本金之外,还有机会领取增值回馈分享金。如果是投保年金险,在年金化之后能享分期领、稳定领及领到老的好处。

顺带一提,以上商业保险商品有多种缴费年期,并有台币或美元不同币别可选择,各位可依个人需求做选择,尽早投保以多累积自己的退休金。

(摘自《劳退新制全攻略》,本书由经济日报编纂,合作伙伴为南山人寿)

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